banner banner

С вещами на выход: Могут ли вас выселить из кредитного жилья за просрочки по платежам

Вас могут выселить из кредитного жилья за просрочки по платежам. И это не чья-то несмешная шутка. 23 сентября рухнул последний бастион защиты неплательщиков - мораторий на взыскание ипотечного жилья у валютных должников прекратил свое действие.

С вещами на выход: Могут ли вас выселить из кредитного жилья за просрочки по платежам
112ua.tv

Ирина Шостак

Журналистка

Вас могут выселить из кредитного жилья за просрочки по платежам. И это не чья-то несмешная шутка. 23 сентября рухнул последний бастион защиты неплательщиков - мораторий на взыскание ипотечного жилья у валютных должников прекратил свое действие.

112ua.tv разбирался, кому стоит опасаться за крышу над головой и есть ли варианты оставить кредитное жилье себе.

"Каникулы" закончились, пора платить по счетам

Речь о моратории, который начал действовать более шести лет назад как средство защиты от "злостных" кредиторов. 

Немного окунемся в историю вопроса: в 2014 году гривна просела вдвое. Вследствие чего люди, бравшие ипотеку в иностранной валюте до четырнадцатого года, попали, мягко говоря, в "финансовый капкан" - тело кредита, а соответственно и проценты резко увеличились в несколько раз, и заемщики физически не могли выполнять свои обязательства перед кредиторами. Тогда парламент согласовал закон о моратории на выселение валютных заемщиков, и должники получили возможность жить в залоговой квартире (до 140 кв. м для квартиры и до 250 кв. м для дома), ничего не платя кредитору. При этом регистрироваться в таком жилье было запрещено условиями кредитного договора.

Новости по теме

Такое "счастье" не обещало длиться вечность - срок запрета был ограничен принятием закона, который урегулировал бы компромиссный вариант погашения валютного долга с учетом курсовой разницы. 

Поскольку действие моратория закончилось - такие законопроекты, по крайнем мере, по мнению депутатов, приняты были. Речь идет о Кодексе о банкротстве, законе "О потребительском кредитовании", а также - о законе "О возобновлении кредитования". Большинство экспертов же отмечают, что компромисс достигнут не был. И более того - эти изменения законодательства лишили клиентов банка каких-либо прав.

Кому можно не шарахаться от каждого стука в двери

Задуматься о своем "финансовом поведении" предстоит только тем, кто брал ипотеку в иностранной валюте. Да, фактически судьба вашего кредитно-жилищного вопроса будет решена исходя из того, каким заемщиком вы себя показали. Что это значит?

Если вы все это время не сидели сложа руки, а сотрудничали с банком: большая часть валютных кредитов была реструктуризирована, конвертирована и погашена, а документы фиксировалось должным образом - вам переживать нечего. Чего не скажешь о тех, кто вел себя "плохо".

В первую очередь "трясти" будут тех, кто, воспользовавшись действием моратория, устроил себе каникулы в прямом смысле этого слова. 

"Это будет касаться злостных заемщиков, которые не предпринимали никаких действий, не искали пути урегулирования вопроса, не делали шагов по реструктуризации своих кредитов. А просто воспользовались законом, сидели и ждали", - говорит в комментарии 112ua.tv юрист, управляющий партнер юридической компании WINNER Игорь Ясько.

К слову, речь идет о тех заемщиках, которые !имели! возможности договариваться с банком, но умышленно не делали этого. Если же вы действительно находились в критическом состоянии и не имели возможности обслуживать кредит, с вами будут обходиться куда лояльнее.

Действительно ли могут отправить на улицу?

По словам адвоката, старшего партнера АК "Кравец и партнеры" Ростислава Кравца, некоторые банки прибегали к столь жестким мерам (обращались к нотариусам, регистраторам и др.) касательно своих заемщиков даже тогда, когда это было законодательно запрещено. Сегодня же у них попросту развязаны руки. Стало быть, выселять будут. И де-юре ипотекодатели будут иметь полный карт-бланш для этого.

"Законы, которые были на стороне человека при каденции Гонтаревой, были убраны. Были приняты новые законы для защиты прав потребителей (закон "О потребительском кредитовании", а также закон "О возобновлении кредитования"), которые, наоборот, лишили заемщиков каких-либо прав", - отмечает адвокат в комментарии 112ua.tv.

Так или иначе, выселение возможно лишь по решению суда. Для того чтобы это решение было положительным для вас, суду нужно будет предъявить все доказательства касательно того, платили вы, почему не платили (меры относительно трудоустройства) и многое другое. Суд будет оценивать, как действовал заемщик и насколько банк шел навстречу. 

Таким образом, если у вас все документы на руках - есть шанс отстоять свою позицию. Если же доказательства представлены не будут - банк будет действовать согласно кредитному договору. Говоря простыми словами, вас таки выселят.

К слову, по словам юриста Игоря Ясько, частные исполнители (банки передают им кредиты, ведь те быстрее их взимают) уже начали выставлять на продажу квартиры, которые были в ипотеке, даже если те квартиры еще заселены.

Выселение "старых" жильцов в судебном порядке ляжет на плечи "новых". Исключение касается принудительного выселения тех, кто снимает жилье.

Как сохранить кредитное жилье 

Есть несколько вариантов для этого. Начнем с реструктуризации.

Сегодня заемщику доступна лишь полульготная реструктуризация - объявить себя банкротом и погашать долги согласно утвержденному плану реструктуризации (в судебном порядке). И на это у должников есть три года (до 21 октября 2024 года).

Для этого нужно обратиться в хозяйственный суд с целым пакетом документов: 

  • заявление, список кредиторов, список имущества в залоге, копии документов о сделках с различным имуществом, если они превышают сумму в 30 минималок (180 тыс. грн), данные о банковских счетах, копия трудовой книжки, декларация об имущественном состоянии по специальной утвержденной форме для дел о банкротстве, информация о наличии или отсутствии судимости, данные о работодателе.

Но даже если должнику удастся пройти круги бюрократического ада и собрать все нужные бумаги, компромиссным этот вариант реструктуризации назвать нельзя. Точно так же, как и предыдущий. 

Новости по теме

Во время льготной реструктуризации (которой уже как два месяца воспользоваться нельзя) требования кредитора конвертировали по среднему курсу между двумя датами: на момент получения кредита и на момент реструктуризации. То есть в несколько раз выше, чем курс до кризиса. 

Вторая "волна" обещает и вовсе увеличить разрыв  - долг будет конвертироваться по курсу Нацбанка на день открытия производства о неплатежеспособности. 

Если ваше единственное жилье - это квартира площадью до 60 кв. м (по 13,65 кв. м на члена семьи) или же дом до 120 кв. м, также стоит учесть определенные нюансы:

  • если стоимость ипотеки не превышает сумму задолженности по договору, то размер требований кредитора сокращают на 10%;
  • долг пойдет по такой ставке: индекс ставок по 12-месячным депозитам физлиц в гривне, плюс один процентный пункт (сейчас это 8,42% + 1 п. п., то есть 9,42%);
  • на выплату дается 15 лет, но можно согласовать и другой срок.

Если ваше кредитное жилье превышает лимиты по площади, ставка будет выше: индекс ставок плюс 3 п. п. (11,42%), срок погашения – десять лет.

Все остальные нюансы решаются исходя из каждой отдельной ситуации. Так, к примеру, если у должника действительно нет возможности оплачивать ипотеку и он сможет доказать это в суде, ему могут присудить другую выплату (но не меньше половины размера минималки в месяц). Это при условии, что единственное жилье заемщика не превышает лимиты льготной площади.

К слову, оплата судебного сбора и авансирования расходов на арбитражного управляющего как в других делах о банкротстве в нашем случае на плечи заемщиков не ложатся.

По словам экспертов, что первый, что второй вариант для валютных заемщиков скорее походит на "реверанс перед отменой моратория", но не более - система заточена не под мирное решение проблемы с долгами, а под реализацию залогового имущества. Немудрено, что должники в очередь на реструктуризацию не выстроились. 

"Я знаю, что на начало 2021 г. процедурой банкротства вообще воспользовались 10-12 человек, после этого может еще 20-25 присоединились. И это по всей Украине. То же и с реструктуризацией. Банки в ней еще и отказывали, а также в предоставлении расчетов", - отмечает в комментарии одному из изданий адвокат, президент Всеукраинской ассоциации "Финансовая грамота Украины" Михаил Стрельников. 

С этим согласен и Ростислав Кравец. Эксперт отмечает, что большинство кредиторов проигнорировали реструктуризацию, даже если к ним обращались заемщики. Тем более, что сегодня немалая часть долгов заемщиков по разным причинам была продана финансовым компаниям. А им быстрее и проще выселить, чем вступать в переговоры.

Бороться с финучреждениями за право быть услышанным

Это необязательно значит, что ваш банк был ликвидирован - он мог попросту уступить право требования. Так, если квартира должника стоит, например, 100 тыс. грн, финансовое учреждение выкупает ее у банка за 80 тыс. грн - банк забирает свои деньги и более никакого отношения к кредиту не имеет. А заемщикам начинают звонить финансовые учреждения.

Другое дело, если банк действительно ликвидирован. Так, во время ликвидации временная администрация могла негласно продавать кредитные портфели по очень дешевой цене. Получившие доступ к вашим ипотекам финансовые учреждения (читать как финансовые спекулянты) начинают попросту терроризировать людей и выбивать долги незаконно. 

Но выход есть - можно попытаться оспорить договор купли-продажи вашего кредита таким финансовым учреждением.

"Те компании, которые покупали такие кредиты, зачастую не имеют соответствующих валютных лицензий, и должники фактически лишены возможности в валюте оплачивать эти кредиты. В таком случае новых кредиторов можно рассматривать как тех, которые "просрочили принятие обязательств" - это дает возможность должникам не платить сам кредит, проценты по нему, штрафы и пени, - говорит адвокат Ростислав Кравец. - Но за это нужно бороться. У нас была такая судебная практика, когда суд заставлял финансовые учреждения получать валютную лицензию, а они попросту не могли".

А если прописать ребенка - не выселят?

На днях украинцы получили возможность прописывать детей в ипотечном жилье (ранее банк запрещал подобные прописки). Если вы посчитали, что это хорошее решение для того, чтобы избежать выселения - вам показалось. Банки все равно добьются своего посредством иных рычагов: как выписки, так и отчуждения помещения. 

К слову, если у вас есть малолетние дети, то для выселения потребуется разрешение органа опеки, если его не будет, то также нужно будет дождаться отдельного решение суда.

Каковы шансы не остаться на улице

Согласно ст. 40 закона об ипотеке, на добровольное выселение у должников есть месяц. Если жильцы добровольно не съезжают, принудительное выселение происходит только на основании решения суда.

Новости по теме

Адвокат Ростислав Кравец рекомендует, как только закончится мораторий оспаривать эти действия – основания есть. Также эксперт советует быть бдительными: обращать внимание на полицейских, которые приходят, чтобы выгнать вас из квартиры - должно быть судебное решение на устранение препятствий пользования имуществом. А также контролировать переписывание имущества (можно воспользоваться информационной справкой из Госреестра имущественных прав на недвижимость). 

"В Жилищном кодексе еще есть, к счастью, неотмененная статья о том, что если квартира залоговая, то если она была в собственности до кредита, но отдана в обеспечение, то при выселении нужно предоставить другое жилье. Это должно быть прописано в решении суда", - отмечает адвокат Михаил Стрельников.

А вот для тех должников, у которых квартиры куплены на кредитные средства и в залоге, ситуация печальная - законных аргументов у заемщиков, не предоставляющих банку весомых доказательств, не осталось.

"Если суд примет решение, что ипотечное жилье переходит в собственность банковского учреждения и это будет прописано в решении, заемщик должен будет выселиться", - говорит юрист, управляющий партнер юридической компании WINNER Игорь Ясько.

По словам эксперта, заемщику даны все механизмы для того, чтобы "бороться до последнего": первая инстанция, вторая, третья. И если человек использует все возможности, а суд не пойдет ему навстречу - конституционные права человека нарушены не будут.

Так или иначе, по словам экспертов, лучший вариант - обращаться к специалистам, которые не один год практикуют в финансовом и банковском праве. Ведь постороннему адвокату трудно будет разобраться "в хитросплетениях и постоянном изменении законодательства". 

Ирина Шостак

Источник: 112.ua

Новости партнеров

Loading...

Виджет партнеров